Calculadora de empréstimo com CET e juros

Name: Calculadora de empréstimos
Author: Richard Injante

Parcela mensal, juros totais, CET com tarifa e seguro, e como se divide capital e juros a cada ano.

Conteúdo revisto por Richard Injante Editado por SolucionesAhora.com Atualizado em 08/10/2026 Como verificamos

Dados da calculadora

Escreva os seus dados, ou clique em «Ver exemplo» para ver como funciona.
Se o seu caso é especial, abra «Opções avançadas».
Leia o resultado e, abaixo, o que significa e como foi calculado.

Valor do empréstimo

O capital que lhe emprestam, sem contar tarifas nem custos.

Juro anual %

A taxa de juro nominal anual do contrato, não o custo efetivo. Divide-se por 12 para obter o juro mensal.

Prazo (anos)

A duração do empréstimo em anos; admite decimais (2,5 anos = 30 parcelas).

Opções avançadas

Tarifa de abertura (opcional) %

A tarifa que a instituição cobra ao conceder o empréstimo, em % do capital. Paga-se no início e sobe o custo efetivo total.

% do valor

Seguro mensal (opcional)

O que paga todo mês por seguros ligados ao empréstimo. Soma-se à parcela e entra no custo efetivo total.

Vida, proteção de pagamentos…

Ver o resultado

Resultados

Parcela mensal297,02

Parcela mensal com seguro297,02

Total pago17.821,08

Juros totais2.821,08

Custo total do empréstimo2.821,08

CET (% ao ano)7,229

Custo sobre o capital18,8 %

Número de parcelas60

Capital e juros de cada ano
Ano	Capital amortizado	Juros pagos	Saldo
1	2.596,47	967,75	12.403,53
2	2.784,17	780,05	9.619,36
3	2.985,44	578,78	6.633,93
4	3.201,25	362,96	3.432,67
5	3.432,67	131,54	0

Ver o cálculo passo a passo

Parcela mensal = 297,02; com seguro = 297,02
Total pago = 17.821,08; custo total = 2.821,08

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Em resumo

O que calcula: Parcela mensal, juros totais, CET com tarifa e seguro, e como se divide capital e juros a cada ano.
Fórmula aplicada: Parcela = C · i / (1 − (1 + i)^−n) com i = juro anual / 12 e n = anos × 12
Exemplo: Exemplo 1. Um empréstimo sem custos.

Calculadora de empréstimos

Antes de assinar um empréstimo convém saber três coisas: quanto vai pagar a cada mês, quanto custará a mais no total e qual é o custo real se contar tarifas e seguros. A taxa de juros sozinha não responde a nenhuma das três.

Escreva o valor, os juros e o prazo (e, se houver, a tarifa de abertura e o seguro mensal). Obterá a parcela, os juros, o custo total, o CET e um gráfico que mostra como se divide cada ano entre capital e juros. Tudo no seu navegador.

Como funciona

A parcela de um empréstimo de pagamento constante (sistema Price) calcula-se para que, com o juro mensal (um doze avos do anual), o capital fique exatamente pago no fim do prazo. Cada parcela inclui o juro do mês sobre o saldo devedor e uma parte que amortiza capital.

Os juros totais são a soma das parcelas menos o capital. Se houver tarifa de abertura e seguros, somam-se ao custo. O CET calcula-se procurando a taxa anual equivalente que iguala o dinheiro que de fato recebe com tudo o que paga, e por isso é maior do que o juro nominal quando há tarifas ou seguros.

Fórmula

Parcela = C · i / (1 − (1 + i)^−n) com i = juro anual / 12 e n = anos × 12
Juros totais = parcela × n − C
Custo total = juros + tarifa de abertura + seguro mensal × n
CET: procura-se ρ que cumpra C − tarifa = (parcela + seguro) × (1 − (1 + ρ)^−n) / ρ e CET = (1 + ρ)^12 − 1

Exemplo resolvido

Exemplo 1. Um empréstimo sem custos.
R$ 20 000 a 6 % em 5 anos: parcela de R$ 386,66, juros totais de R$ 3 199,36 e total pago de R$ 23 199,36. O CET é 6,168 %, um pouco mais do que os 6 % nominais porque o juro é cobrado todo mês.

Exemplo 2. Com tarifa de abertura.
O mesmo empréstimo com uma tarifa de 1,5 %: a parcela não muda, mas o custo total sobe para R$ 3 499,36 e o CET, para 6,835 %. Uma tarifa que parece pequena encarece o empréstimo quase sete décimos ao ano.

Exemplo 3. Um empréstimo pessoal com seguro.
R$ 9 000 a 8,9 % em 3 anos, com uma tarifa de 2 % e um seguro de R$ 9 por mês: parcela de R$ 285,78 (R$ 294,78 com o seguro), custo total de R$ 1 792,04 e CET de 13,167 %. Frente aos 8,9 % anunciados, o custo real é de mais de 13 %.

Explicação

Parcela, juros e custo total

A parcela é o que paga todo mês. Os juros são o que paga a mais sobre o capital que lhe emprestaram. O custo total acrescenta tarifas e seguros. São três números diferentes: uma parcela baixa pode esconder um custo total alto se o prazo é longo.

CET: o dado para comparar

A taxa de juros nominal só recolhe os juros. O CET acrescenta as tarifas, os custos e os seguros vinculados, e passa-os a uma taxa anual equivalente. Por isso o CET é a medida que permite comparar empréstimos diferentes: com o mesmo prazo, ganha o de menor CET.

O que ver antes de assinar

O **prazo**: alongá-lo baixa a parcela, mas aumenta os juros totais.
As **tarifas** de abertura, de análise e de amortização antecipada.
Os **seguros** que exigem ou que «recomendam»: são obrigatórios? Pode contratá-los fora?
Se a taxa é **fixa ou variável**: com taxa variável, a parcela pode subir.

Erros frequentes

Escolher o empréstimo pela parcela mais baixa sem olhar o custo total.
Comparar pela taxa de juros em vez de pelo CET.
Esquecer as tarifas ou os seguros vinculados.
Não calcular quanto pode pagar: a parcela não deveria passar de um terço da sua renda líquida.

Limites desta calculadora

Supõe um empréstimo de parcela constante (sistema Price) e taxa fixa; não modela taxa variável, carência nem parcelas crescentes.
O CET calcula-se com os dados que informa; o oficial do contrato pode incluir outros itens (como impostos).
Não inclui a tarifa por amortização antecipada.
Admite prazos de até 100 anos (1 200 parcelas).

Aviso

O resultado é uma estimativa e não constitui uma oferta. Confira sempre o número com a informação pré-contratual do credor.

Perguntas frequentes

Como se calcula a parcela de um empréstimo?

Com a fórmula da parcela constante: depende do valor, do juro mensal (o anual dividido por 12) e do número de parcelas. Calcula-se para que o capital fique pago exatamente no fim.

Qual a diferença entre o juro e o CET?

O juro nominal só recolhe os juros. O CET acrescenta tarifas, custos e seguros vinculados, e exprime-os como uma taxa anual equivalente, por isso compara melhor.

Por que o CET é maior do que o juro mesmo sem tarifas?

Porque os juros são cobrados todo mês e capitalizam-se: 6 % nominais com parcelas mensais equivalem a 6,168 % efetivos ao ano.

Quanto deveria ser a parcela, no máximo?

Uma regra habitual é que todas as parcelas de dívida somem menos de um terço da sua renda líquida, mas depende das suas despesas fixas e da sua margem de poupança.

É melhor um prazo curto ou longo?

Um prazo curto sobe a parcela mas reduz muito os juros totais. Um longo baixa a parcela e encarece o empréstimo. Escolha a parcela mais alta que consiga assumir confortavelmente.

Como afeta a tarifa de abertura?

Paga-se no início e não aparece na parcela, mas encarece o empréstimo e sobe o CET, sobretudo em empréstimos curtos.

O que muda se o empréstimo for de taxa variável?

A parcela será revista com a taxa de referência, por isso o resultado é uma estimativa com a taxa atual. Esta calculadora supõe taxa fixa.

Os meus dados são enviados a um servidor?

Não. O cálculo faz-se no seu navegador.

Fontes e referências

A fórmula desta calculadora não é invenção nossa. Estas são as fontes de onde vem, em formato APA 7, caso queira ir ao original ou citá-las num trabalho.

Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo. Diario Oficial de la Unión Europea, L 133, 66–92. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=CELEX:32008L0048 Define a TAEG como o custo total do crédito em percentagem anual.
Brigham, E. F., & Houston, J. F. (2019). Fundamentals of financial management (15.ª ed.). Cengage Learning. A fórmula da parcela constante de um empréstimo.

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