Comparador de dois empréstimos ou propostas de financiamento

Comparar empréstimos só pela taxa de juros engana: uma proposta com juro menor pode custar mais se tem tarifa de abertura, custos ou seguros obrigatórios, e uma parcela menor costuma significar mais anos de juros. O que importa é quanto paga a mais no total, e até quando.

Escreva as duas propostas com o mesmo valor e a calculadora dá a parcela, o CET (custo efetivo total ao ano, com tarifas e seguros), o custo total, que proposta é mais barata e, se pensa quitar antes do prazo, qual o é até esse momento. Um gráfico mostra o custo acumulado mês a mês e onde as duas curvas se cruzam. Tudo no seu navegador.

Cada proposta é calculada como um empréstimo de parcela constante (sistema Price/francês). O custo de um empréstimo não é a soma das parcelas, mas o que paga acima do capital: os juros, mais a tarifa de abertura e os custos iniciais, mais os seguros mensais.

O CET obtém-se procurando a taxa mensal que iguala o dinheiro que de fato recebe (o valor menos os custos iniciais) com todas as parcelas e seguros que pagará; depois anualiza-se. Por isso inclui tarifas e seguros, e não só a taxa nominal.

Para saber o que acontece se quitar antes, soma-se o custo mês a mês (juros e seguros, mais o pago no início) e compara-se nesse horizonte. Quando uma proposta tem custos no início e menos juros depois, as duas curvas cruzam-se: esse é o mês a partir do qual compensa.

O que comparar em duas propostas de empréstimo

• **O CET, não a taxa de juros**: a taxa nominal deixa de fora tarifas, custos e seguros; o CET os inclui. Com o mesmo prazo, a proposta com menor CET é a mais barata.
• **O custo total**: juros mais tarifas, custos e seguros. É o que de fato paga acima do capital.
• **A parcela**: o que consegue assumir todo mês. Uma parcela menor costuma vir de um prazo maior, com mais juros.
• **O horizonte**: se vai quitar antes do fim, importa o custo até esse momento, não o total.

Como ler o gráfico do mês de cruzamento

A linha de cada proposta é o seu custo acumulado. Uma proposta com tarifa de abertura começa mais alta, mas sobe mais devagar se o seu juro é menor. O ponto onde as linhas se cruzam é o momento em que essa proposta passa a compensar. Se quitar antes desse mês, ter-lhe-á saído mais cara.

Seguros e descontos

Muitas propostas baixam o juro em troca de contratar seguros, cartão ou conta-salário. Ponha o custo mensal desses produtos na proposta com desconto; se os contrataria de qualquer forma, pode deixá-los de fora, mas compare com honestidade.

Erros frequentes

• Comparar só a taxa de juros ou só a parcela.
• Esquecer a tarifa de abertura e os custos iniciais de uma das propostas.
• Comparar propostas com prazos diferentes como se fossem equivalentes.
• Não contar os seguros obrigatórios ou os descontos.
• Ignorar que com taxa variável a parcela vai mudar.

Limites desta calculadora

• Supõe um empréstimo de parcela constante e taxa fixa durante todo o prazo; não modela taxa variável, período inicial fixo nem carência.
• Não inclui a cobrança por quitação antecipada: se o seu contrato a tem, some-a ao custo até o horizonte.
• O CET calculado é uma aproximação com os dados que você informa; o oficial consta do contrato ou da simulação do banco e pode diferir se incluir outros itens (como impostos).
• Admite prazos de até 50 anos.

Aviso

O resultado é uma estimativa e não é uma oferta nem assessoria financeira. Confira sempre os números com a documentação oficial do banco.