Comparador de dos préstamos u ofertas de hipoteca

Comparar préstamos por el tipo de interés engaña: una oferta con menos interés puede costar más si tiene comisión de apertura, gastos o seguros obligatorios, y una cuota más baja suele significar más años de intereses. Lo que importa es cuánto pagas de más en total, y hasta cuándo.

Escribe las dos ofertas con la misma cantidad y la calculadora te da la cuota, la TAE (el coste efectivo anual con comisiones y seguros), el coste total, qué oferta es más barata y, si tienes pensado cancelar antes de tiempo, cuál lo es hasta ese momento. Un gráfico muestra el coste acumulado mes a mes y en qué punto se cruzan las dos curvas. Todo en tu navegador.

Cada oferta se calcula como un préstamo de cuota constante (sistema francés). El coste de un préstamo no es la suma de las cuotas, sino lo que pagas por encima del capital: los intereses, más la comisión de apertura y los gastos iniciales, más los seguros mensuales.

La TAE se obtiene buscando el tipo mensual que iguala el dinero que realmente recibes (el importe menos los gastos iniciales) con todas las cuotas y seguros que pagarás; después se anualiza. Por eso incluye comisiones y seguros, y no sólo el tipo nominal.

Para saber qué ocurre si cancelas antes, se suma el coste mes a mes (intereses y seguros, más lo pagado al principio) y se compara a ese horizonte. Cuando una oferta tiene gastos al principio y menos interés después, las dos curvas se cruzan: ese es el mes a partir del cual compensa.

Qué comparar en dos ofertas de préstamo

• **La TAE, no el TIN**: el tipo nominal deja fuera comisiones, gastos y seguros; la TAE los recoge. A igual plazo, la oferta con menor TAE es la más barata.
• **El coste total**: intereses más comisiones, gastos y seguros. Es lo que de verdad pagas por encima del capital.
• **La cuota**: lo que puedes asumir cada mes. Una cuota menor suele venir de un plazo más largo, con más intereses.
• **El horizonte**: si vas a cancelar antes del final, importa el coste hasta ese momento, no el total.

Cómo leer el gráfico del mes de cruce

La línea de cada oferta es su coste acumulado. Una oferta con comisión de apertura arranca más alta, pero sube más despacio si su interés es menor. El punto donde las líneas se cruzan es el momento en que esa oferta empieza a compensar. Si lo cancelas antes de ese mes, te habrá salido más cara.

Seguros y bonificaciones

Muchas ofertas bajan el interés a cambio de contratar seguros, tarjeta o nómina. Pon el coste mensual de esos productos en la oferta bonificada; si los habrías contratado igualmente, puedes dejarlos fuera, pero compáralo con honestidad.

Errores frecuentes

• Comparar sólo el tipo de interés o sólo la cuota.
• Olvidar la comisión de apertura y los gastos iniciales de una de las ofertas.
• Comparar ofertas con plazos distintos como si fueran equivalentes.
• No contar los seguros obligatorios o las bonificaciones.
• Ignorar que con tipo variable la cuota cambiará.

Límites de esta calculadora

• Supone un préstamo de cuota constante (sistema francés) y tipo fijo durante todo el plazo; no modela un tipo variable, un periodo inicial fijo ni carencia.
• No incluye la comisión por cancelación anticipada: si tu contrato la tiene, súmala al coste hasta el horizonte.
• La TAE calculada es una aproximación basada en los datos que tú introduces; la oficial figura en la ficha de información precontractual del banco y puede diferir si incluye otros conceptos.
• Admite plazos de hasta 50 años.

Aviso

El resultado es orientativo y no es una oferta ni un asesoramiento financiero. Contrasta siempre las cifras con la documentación oficial del banco.