Calculadora de préstamos con TAE e intereses
Cuota mensual, intereses totales, TAE con comisión y seguro, y cómo se reparten capital e intereses cada año.
Datos de la calculadora
Resultados
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| Año | Capital amortizado | Intereses pagados | Pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.596,47 | 967,75 | 12.403,53 |
| 2 | 2.784,17 | 780,05 | 9.619,36 |
| 3 | 2.985,44 | 578,78 | 6.633,93 |
| 4 | 3.201,25 | 362,96 | 3.432,67 |
| 5 | 3.432,67 | 131,54 | 0 |
Ver el cálculo paso a paso
- Cuota mensual = 297,02; con seguro = 297,02
- Total pagado = 17.821,08; coste total = 2.821,08
En resumen
- Qué calcula
- Cuota mensual, intereses totales, TAE con comisión y seguro, y cómo se reparten capital e intereses cada año.
- Fórmula aplicada
Cuota = C · i / (1 − (1 + i)^−n) con i = interés anual / 12 y n = años × 12- Ejemplo
- Ejemplo 1. Un préstamo sin gastos.
Calculadora de préstamos
Antes de firmar un préstamo conviene saber tres cosas: cuánto vas a pagar cada mes, cuánto te costará de más en total y cuál es el coste real si cuentas comisiones y seguros. El tipo de interés por sí solo no responde a ninguna de las tres.
Escribe el importe, el interés y el plazo (y, si las hay, la comisión de apertura y el seguro mensual). Obtendrás la cuota, los intereses, el coste total, la TAE y un gráfico que muestra cómo se reparte cada año entre capital e intereses. Todo en tu navegador.
Cómo funciona
La cuota de un préstamo de pago constante (sistema francés) se calcula para que, con el interés mensual (un doceavo del anual), el capital quede exactamente pagado al final del plazo. Cada cuota incluye el interés del mes sobre el capital pendiente y una parte que amortiza capital.
Los intereses totales son la suma de las cuotas menos el capital. Si hay comisión de apertura y seguros, se suman al coste. La TAE se calcula buscando el tipo anual equivalente que iguala el dinero que realmente recibes con todo lo que pagas, y por eso es mayor que el interés nominal cuando hay comisiones o seguros.
Fórmula
Cuota = C · i / (1 − (1 + i)^−n) con i = interés anual / 12 y n = años × 12
Intereses totales = cuota × n − C
Coste total = intereses + comisión de apertura + seguro mensual × n
TAE: se busca ρ que cumpla C − comisión = (cuota + seguro) × (1 − (1 + ρ)^−n) / ρ y TAE = (1 + ρ)^12 − 1
Ejemplo resuelto
Ejemplo 1. Un préstamo sin gastos.
20 000 € al 6 % a 5 años: cuota de 386,66 €, intereses totales de 3 199,36 € y total pagado de 23 199,36 €. La TAE es 6,168 %, algo más que el 6 % nominal porque el interés se cobra cada mes.
Ejemplo 2. Con comisión de apertura.
El mismo préstamo con una comisión del 1,5 %: la cuota no cambia, pero el coste total sube a 3 499,36 € y la TAE, a 6,835 %. Una comisión que parece pequeña encarece el préstamo casi siete décimas al año.
Ejemplo 3. Un préstamo personal con seguro.
9 000 € al 8,9 % a 3 años, con una comisión del 2 % y un seguro de 9 € al mes: cuota de 285,78 € (294,78 € con el seguro), coste total de 1 792,04 € y TAE de 13,167 %. Frente al 8,9 % anunciado, el coste real es de más del 13 %.
Explicación
Cuota, intereses y coste total
La cuota es lo que pagas cada mes. Los intereses son lo que pagas de más sobre el capital que te prestaron. El coste total añade comisiones y seguros. Son tres cifras distintas: una cuota baja puede esconder un coste total alto si el plazo es largo.
TAE: el dato para comparar
El tipo de interés nominal sólo recoge los intereses. La TAE añade las comisiones, los gastos y los seguros vinculados, y los pasa a un tipo anual equivalente. Por eso la TAE es la medida que permite comparar préstamos distintos: a igual plazo, gana el de menor TAE.
Qué mirar antes de firmar
- El **plazo**: alargarlo baja la cuota, pero aumenta los intereses totales.
- Las **comisiones** de apertura, de estudio y de amortización anticipada.
- Los **seguros** que te exigen o que te «recomiendan»: ¿son obligatorios? ¿puedes contratarlos fuera?
- Si el tipo es **fijo o variable**: con tipo variable, la cuota puede subir.
Errores frecuentes
- Elegir el préstamo por la cuota más baja sin mirar el coste total.
- Comparar por el tipo de interés en vez de por la TAE.
- Olvidar las comisiones o los seguros vinculados.
- No calcular cuánto puedes permitirte: la cuota no debería superar un tercio de tus ingresos netos.
Límites de esta calculadora
- Supone un préstamo de cuota constante (sistema francés) y tipo fijo; no modela tipo variable, carencia ni cuotas crecientes.
- La TAE se calcula con los datos que introduces; la oficial del contrato puede incluir otros conceptos.
- No incluye la comisión por amortización anticipada ni los impuestos de cada país.
- Admite plazos de hasta 100 años (1 200 cuotas).
Aviso
El resultado es orientativo y no constituye una oferta. Contrasta siempre la cifra con la información precontractual del prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con la fórmula de la cuota constante: depende del importe, del interés mensual (el anual dividido entre 12) y del número de cuotas. Se calcula para que el capital quede pagado justo al final.
¿Qué diferencia hay entre el interés y la TAE?
El interés nominal sólo recoge los intereses. La TAE añade comisiones, gastos y seguros vinculados, y los expresa como un tipo anual equivalente, por lo que compara mejor.
¿Por qué la TAE es mayor que el interés aunque no haya comisiones?
Porque los intereses se cobran cada mes y se capitalizan: un 6 % nominal con cuotas mensuales equivale a un 6,168 % efectivo anual.
¿Cuánto debería ser la cuota como máximo?
Una regla habitual es que todas las cuotas de deuda sumen menos de un tercio de tus ingresos netos, pero depende de tus gastos fijos y de tu margen de ahorro.
¿Es mejor un plazo corto o largo?
Un plazo corto sube la cuota pero reduce mucho los intereses totales. Uno largo baja la cuota y encarece el préstamo. Elige la cuota más alta que puedas asumir cómodamente.
¿Cómo afecta la comisión de apertura?
Se paga al principio y no aparece en la cuota, pero encarece el préstamo y sube la TAE, sobre todo en préstamos cortos.
¿Qué cambia si el préstamo es a tipo variable?
La cuota se revisará con el tipo de referencia, así que el resultado es una estimación con el tipo actual. Esta calculadora supone tipo fijo.
¿Mis datos se envían a un servidor?
No. El cálculo se hace en tu navegador.
Fuentes y referencias
La fórmula de esta calculadora no es una invención nuestra. Estas son las fuentes de las que sale, en formato APA 7, por si quieres ir al original o citarlas en un trabajo.
- Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo. Diario Oficial de la Unión Europea, L 133, 66–92. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=CELEX:32008L0048 Define la TAE como el coste total del crédito en tanto por ciento anual.
- Brigham, E. F., & Houston, J. F. (2019). Fundamentals of financial management (15.ª ed.). Cengage Learning. La fórmula de la cuota constante de un préstamo.
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