Calculadora de aportaciones periódicas con rentabilidad real
Cuánto tendrás si inviertes una cantidad fija cada mes: valor final, valor en dinero de hoy, ganancia real y tres escenarios.
Datos de la calculadora
Resultados
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| Año | Aportado | Saldo | Saldo en dinero de hoy |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.600 | 3.707,64 | 3.617,21 |
| 2 | 7.200 | 7.659,99 | 7.290,89 |
| 3 | 10.800 | 11.873,19 | 11.025,44 |
| 4 | 14.400 | 16.364,47 | 14.825,4 |
| 5 | 18.000 | 21.152,17 | 18.695,43 |
| 6 | 21.600 | 26.255,85 | 22.640,34 |
| 7 | 25.200 | 31.696,38 | 26.665,06 |
| 8 | 28.800 | 37.495,99 | 30.774,7 |
| 9 | 32.400 | 43.678,37 | 34.974,51 |
| 10 | 36.000 | 50.268,78 | 39.269,89 |
| 11 | 39.600 | 57.294,16 | 43.666,45 |
| 12 | 43.200 | 64.783,22 | 48.169,95 |
| 13 | 46.800 | 72.766,56 | 52.786,34 |
| 14 | 50.400 | 81.276,79 | 57.521,8 |
| 15 | 54.000 | 90.348,71 | 62.382,67 |
| 16 | 57.600 | 100.019,36 | 67.375,54 |
| 17 | 61.200 | 110.328,29 | 72.507,2 |
| 18 | 64.800 | 121.317,6 | 77.784,71 |
| 19 | 68.400 | 133.032,2 | 83.215,33 |
| 20 | 72.000 | 145.519,97 | 88.806,61 |
| Escenario | Rentabilidad (%) | Valor final | Valor final en dinero de hoy |
|---|---|---|---|
| Pesimista | 5 | 116.513,94 | 71.105,07 |
| Base | 7 | 145.519,97 | 88.806,61 |
| Optimista | 9 | 182.949,79 | 111.648,94 |
Ver el cálculo paso a paso
- Ganancia nominal = 73.519,97
- Lo aportado, en dinero de hoy = 56.761,17
En resumen
- Qué calcula
- Cuánto tendrás si inviertes una cantidad fija cada mes: valor final, valor en dinero de hoy, ganancia real y tres escenarios.
- Fórmula aplicada
Rentabilidad neta = rentabilidad − comisión; i = (1 + neta)^(1/12) − 1- Ejemplo
- Ejemplo 1. Una aportación fija.
Calculadora de aportaciones periódicas
Invertir una cantidad fija cada mes (DCA, «promedio de costes») es la forma más habitual de construir patrimonio. La pregunta es cuánto tendrás al final, y la respuesta honesta se da en dinero de hoy: la cifra nominal futura engaña porque los precios habrán subido.
Escribe cuánto inviertes al mes, durante cuántos años y qué rentabilidad esperas; en opciones avanzadas, añade la comisión del producto, un capital inicial y cuánto subes la aportación cada año. Obtendrás el valor final nominal y en dinero de hoy, lo aportado, la ganancia real y tres escenarios (rentabilidad −2, base y +2 puntos). Todo en tu navegador.
Cómo funciona
Cada mes el saldo crece con la rentabilidad mensual equivalente a la anual neta de comisión, y después se suma la aportación. Si indicas una subida anual, la aportación aumenta cada doce meses.
El valor en dinero de hoy divide cada cifra entre (1 + inflación) elevado a los años transcurridos. La ganancia real compara el valor final en dinero de hoy con lo aportado, también expresado en dinero de hoy (cada aportación se descuenta por el tiempo que hace que se hizo).
Fórmula
Rentabilidad neta = rentabilidad − comisión; i = (1 + neta)^(1/12) − 1
Saldo del mes m = saldo anterior × (1 + i) + aportación del mes
Aportación del año k = aportación inicial × (1 + subida)^(k − 1)
Valor en dinero de hoy = valor final ÷ (1 + inflación)^años
Ganancia real = valor real − Σ aportación_m ÷ (1 + inflación)^(m/12)
Rentabilidad real = (1 + neta) ÷ (1 + inflación) − 1
Ejemplo resuelto
Ejemplo 1. Una aportación fija.
Con 300 € al mes durante 20 años al 7 % (sin comisión ni inflación) tendrás 152 261 €: has aportado 72 000 € y las ganancias son de 80 261 €.
Ejemplo 2. Con comisión e inflación.
El mismo plan con un fondo del 0,4 % anual y una inflación del 2,5 %: el valor final baja a 145 520 € y, en dinero de hoy, a 88 807 €. La ganancia real es de 32 045 € y la rentabilidad real, del 4,0 % anual. Los escenarios con −2 y +2 puntos de rentabilidad dan 116 514 € y 182 950 € (71 105 € y 111 649 € de hoy).
Ejemplo 3. Subiendo la aportación un 3 % al año.
Empezando con 300 € al mes y subiéndolos un 3 % cada año durante 25 años al 7 % con 0,4 % de comisión y 2,5 % de inflación: has aportado 131 253 €, el valor final es de 293 371 € y, en dinero de hoy, 158 241 €.
Explicación
Qué es invertir de forma periódica
Consiste en invertir la misma cantidad a intervalos regulares, sin intentar adivinar el mejor momento. Tiene dos ventajas prácticas: convierte el ahorro en un hábito y reduce el riesgo de invertir todo justo antes de una caída.
¿DCA o inversión de una sola vez?
Si ya tienes el dinero, estudios históricos (por ejemplo, de Vanguard) encuentran que invertirlo de golpe supera al DCA en la mayoría de los casos, porque el mercado sube más veces de las que baja. El DCA es sobre todo la forma natural de invertir cuando el dinero llega poco a poco, como un sueldo. Esta calculadora no compara las dos: proyecta tu plan de aportaciones.
Por qué mirar el valor real
Una cifra de 150 000 € dentro de 20 años no compra lo que hoy. Dividir entre la inflación acumulada da una idea mucho más honesta, y la rentabilidad real (descontada inflación y comisiones) es la que mide cuánto crece tu poder adquisitivo.
Los tres escenarios
La rentabilidad futura es incierta. La tabla muestra qué pasaría con 2 puntos menos y 2 puntos más. La diferencia entre escenarios te recuerda que el resultado es un rango, no un número.
Errores frecuentes
- Suponer la rentabilidad del mejor periodo histórico.
- Olvidar las comisiones y la inflación.
- Dejar de aportar cuando el mercado baja (justo cuando el DCA más ayuda).
- No subir la aportación cuando suben los ingresos.
Límites de esta calculadora
- Supone una rentabilidad constante; en la realidad fluctúa, y el orden de los años importa.
- Las aportaciones son al final de cada mes.
- No incluye impuestos sobre las ganancias.
- La comisión se resta de la rentabilidad anual; no modela comisiones de compraventa.
- Admite hasta 60 años.
Aviso
El resultado es una proyección con los supuestos que introduces, no una promesa ni un asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el DCA?
Dollar cost averaging: invertir una cantidad fija a intervalos regulares, por ejemplo cada mes, sin intentar acertar el mejor momento.
¿Cuánto tendré si invierto 300 € al mes?
Depende de la rentabilidad y del tiempo: 300 € al mes durante 20 años al 7 % dan unos 152 000 € nominales; con inflación del 2,5 % y 0,4 % de comisión, unos 89 000 € de hoy.
¿Qué es la rentabilidad real?
La rentabilidad una vez descontadas la inflación y las comisiones: mide cuánto crece tu poder adquisitivo.
¿Es mejor el DCA o invertir todo de una vez?
Con dinero ya disponible, históricamente invertir de golpe suele rendir más, pero con riesgo de entrar justo antes de una caída. Si el dinero llega mes a mes, el DCA es la opción natural.
¿Por qué hay tres escenarios?
Porque la rentabilidad futura es incierta. Muestran el resultado con 2 puntos menos y 2 más de rentabilidad que tu estimación.
¿Cómo afecta subir la aportación cada año?
Mucho a largo plazo: subirla un 3 % anual con el sueldo casi duplica lo aportado en 25 años y aumenta de forma notable el resultado final.
¿Se tienen en cuenta los impuestos?
No. Las ganancias pueden tributar según tu país y el producto; resta ese efecto aparte.
¿Mis datos se envían a un servidor?
No. El cálculo se hace en tu navegador.
Fuentes y referencias
La fórmula de esta calculadora no es una invención nuestra. Estas son las fuentes de las que sale, en formato APA 7, por si quieres ir al original o citarlas en un trabajo.
- Fisher, I. (1930). The theory of interest. Macmillan. La relación entre tipo nominal, inflación y tipo real.
- Brealey, R. A., Myers, S. C., & Allen, F. (2020). Principles of corporate finance (13.ª ed.). McGraw-Hill Education. El valor futuro de una serie de aportaciones periódicas.
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