Calculadora de interés compuesto
Descubre en cuánto se convierte tu dinero con aportaciones periódicas y reinversión de intereses.
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En resumen
- Qué calcula
- Descubre en cuánto se convierte tu dinero con aportaciones periódicas y reinversión de intereses.
- Fórmula aplicada
Sin aportaciones:- Ejemplo
- 10 000 € al 5 % anual durante 10 años, capitalización mensual y 100 € al mes:
Calculadora de interés compuesto
El interés compuesto es el que se calcula no sólo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses acumulados. Ese efecto de bola de nieve es lo que hace que el tiempo importe más que la cantidad.
Si además haces aportaciones periódicas, el resultado cambia radicalmente: la tabla te muestra cuánto procede de tu bolsillo y cuánto de los intereses.
Cómo funciona
La tasa anual se divide entre la frecuencia de capitalización para obtener el interés de cada periodo. Después se aplica tantas veces como periodos haya.
Las aportaciones se tratan como una renta: cada una genera intereses desde el momento en que entra.
Fórmula
Sin aportaciones:
VF = C × (1 + i/n)^(n·t)
Con aportación A en cada periodo:
VF = C × (1 + r)^p + A × [((1 + r)^p − 1) / r]
r = i/n (interés por periodo), p = n·t (número de periodos)
Ejemplo resuelto
10 000 € al 5 % anual durante 10 años, capitalización mensual y 100 € al mes:
Capital final: 31 977 €
Aportado: 22 000 €
Intereses: 9 977 €
Casi un tercio del resultado no lo has puesto tú.
Explicación
La curva engaña durante los primeros años
Al principio casi todo lo que crece es aportación tuya y el rendimiento parece insignificante. El efecto se acelera después, cuando los intereses empiezan a generar intereses. Por eso empezar pronto pesa más que aportar mucho: diez años de ventaja son casi imposibles de compensar aumentando la cuota.
La regla del 72
Dividiendo 72 entre la rentabilidad anual se obtiene aproximadamente los años que tarda el capital en duplicarse. Al siete por ciento, unos diez años. Al tres por ciento, veinticuatro. Es una aproximación mental sorprendentemente buena y sirve para juzgar una oferta sin calculadora.
La frecuencia de capitalización importa menos de lo que parece
Capitalizar mensualmente en lugar de anualmente mejora el resultado, pero mucho menos de lo que sugiere la intuición. La diferencia entre capitalización mensual y diaria es prácticamente irrelevante frente al efecto del tipo de interés y del plazo.
Impuestos e inflación se comen parte
La proyección es bruta: no descuenta la tributación de los rendimientos ni la pérdida de poder adquisitivo. A veinte años, una inflación del tres por ciento reduce casi a la mitad el valor real de la cifra final. Conviene razonar en términos reales antes de emocionarse con el número.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay con el interés simple?
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial. El compuesto lo hace sobre el capital más los intereses ya generados, por lo que crece cada vez más rápido.
¿La aportación es mensual o anual?
Es la aportación de cada periodo de capitalización. Si eliges capitalización mensual, la aportación es mensual.
¿Se descuentan impuestos?
No. Los rendimientos suelen tributar y cada país tiene sus reglas, así que el resultado es bruto.
¿En cuánto tiempo se duplica mi dinero?
Divide 72 entre la rentabilidad anual. Al siete por ciento son unos diez años; al tres por ciento, unos veinticuatro.
¿La proyección descuenta impuestos e inflación?
No. El resultado es bruto. A plazos largos conviene descontar la inflación para saber cuánto poder adquisitivo representa realmente.
¿Quieres calcular otra cosa?
Estas herramientas suelen usarse junto a esta calculadora.
Interés simple
Calcula los intereses que genera un capital sin reinversión, en años, meses o días.
Ahorro
Cuánto acumularás ahorrando una cantidad fija cada mes durante varios años.
Inversión
Valor futuro de una inversión y cuánto vale realmente después de la inflación.
Inflación
Cuánto valdrá tu dinero dentro de unos años con una inflación determinada.
Préstamo
Calcula la cuota mensual de un préstamo y cuánto pagarás en intereses.
Hipoteca
Cuota mensual, intereses totales y dinero necesario al inicio para comprar una vivienda.