Calculadora de jubilación e independencia financiera (FIRE)

Planificar la jubilación se reduce a dos preguntas: cuánto capital necesitas para que tus inversiones paguen tus gastos, y si con lo que ahorras hoy llegarás a él. La complicación es la inflación: los números del futuro engañan porque los euros valdrán menos.

Esta calculadora trabaja siempre en dinero de hoy. Escribe tu edad, la de retiro, tu ahorro y lo que ahorras al mes, el gasto que quieres tener y la rentabilidad e inflación esperadas. Te dice el capital que necesitas, el que tendrás, cuánto debes ahorrar al mes para llegar justo, la edad a la que lograrías la independencia financiera y, si no llegas, cuántos años duraría tu capital. Todo en tu navegador.

Primero se pasa la rentabilidad a términos reales: (1 + rentabilidad) ÷ (1 + inflación) − 1. Con esa rentabilidad y un ahorro mensual constante en dinero de hoy, se proyecta el capital mes a mes hasta tu edad de retiro.

El capital que necesitas es el gasto anual que no cubre la pensión dividido entre la tasa de retirada (con la regla del 4 %, 25 veces ese gasto). Si el capital proyectado lo alcanza, el plan funciona; si no, se calcula cuánto habría que ahorrar al mes, y cuánto tiempo duraría el capital retirando el gasto neto cada año.

Cuánto capital necesitas

La idea de la independencia financiera es que tus inversiones paguen tus gastos. Si retiras cada año un porcentaje fijo del capital, el capital que necesitas es el gasto anual dividido entre ese porcentaje. Con la regla del 4 %, son 25 veces tu gasto anual; con el 3,25 %, unas 31 veces.

La regla del 4 % y sus límites

Nació de simulaciones con datos históricos de Estados Unidos: retirando el 4 % del capital inicial cada año, ajustado por inflación, el capital duraba al menos 30 años en casi todos los periodos analizados. Pero no es una garantía: depende del país, de la duración de la jubilación (una jubilación anticipada es mucho más larga), de las rentabilidades futuras y del orden de los años buenos y malos al empezar.

Por qué todo en dinero de hoy

Si hablas de 1 000 000 € dentro de 35 años, ese dinero comprará mucho menos. Trabajando en euros de hoy, el capital objetivo, el ahorro y el gasto son comparables entre sí. La calculadora también muestra el capital proyectado en dinero futuro para que veas la diferencia.

Qué puedes hacer si no llegas

• Ahorrar más (la calculadora te dice cuánto).
• Retrasar la edad de retiro.
• Reducir el gasto objetivo: baja a la vez el capital necesario y lo que hay que ahorrar.
• Reducir las comisiones de lo que inviertes.

Errores frecuentes

• Suponer la rentabilidad del mejor periodo histórico.
• Ignorar la inflación.
• Olvidar los impuestos y la sanidad en la jubilación.
• Contar con una pensión pública sin revisar si seguirá igual.
• Empezar tarde.

Límites de esta calculadora

• Supone una rentabilidad constante; no modela riesgo, volatilidad ni el orden de los rendimientos.
• El ahorro mensual se mantiene constante en dinero de hoy.
• No incluye impuestos, gastos sanitarios ni cambios de gasto durante la jubilación.
• La pensión pública es un dato que introduces tú; no se calcula.
• La duración del capital supone retiradas anuales constantes en dinero de hoy.

Aviso

El resultado es una proyección con los supuestos que introduces, no una promesa ni un asesoramiento financiero. Para decisiones importantes, consulta a un profesional independiente.