Calculateur d’investissement programmé (DCA) avec rendement réel

Name: Calculateur d’investissement programmé
Author: Richard Injante

Combien vous aurez en investissant un montant fixe chaque mois : valeur finale, valeur en euros d’aujourd’hui, gain réel et trois scénarios.

Contenu vérifié par Richard Injante Édité par SolucionesAhora.com Mis à jour le 08/10/2026 Comment nous vérifions

Données de la calculatrice

Saisissez vos données, ou cliquez sur « Voir un exemple » pour voir comment ça marche.
Si votre cas est particulier, ouvrez « Options avancées ».
Lisez le résultat puis, dessous, ce qu’il signifie et comment il a été calculé.

Versement mensuel

Ce que vous investissez chaque mois. Il est versé à la fin de chaque mois, toujours le même montant sauf hausse annuelle indiquée.

Années d’investissement

Pendant combien d’années vous versez (de 1 à 60). Le temps pèse plus que le montant.

Rendement annuel attendu %

Le rendement annuel moyen attendu, avant frais et inflation. Pour des actions diversifiées à long terme, on utilise des chiffres prudents ; essayez aussi moins.

Nominal, avant frais

Inflation annuelle attendue (facultatif) %

Pour voir le résultat en euros d’aujourd’hui. Avec 0, vous ne voyez que le chiffre nominal.

Options avancées

Frais annuels du produit (facultatif) %

Ce que prélève chaque année le fonds ou ETF, en % du capital. Il se retranche du rendement.

Frais courants

Capital initial (facultatif)

Ce que vous avez déjà investi au départ, le cas échéant.

Facultatif

Hausse annuelle du versement (facultatif) %

De combien vous augmentez votre versement chaque année (par exemple avec votre salaire). 3 % par an change beaucoup sur 25 ans.

% chaque année

Voir le résultat

Résultats

Valeur finale (euros futurs)145 519,97

Valeur finale en euros d’aujourd’hui88 806,61

Total versé72 000

Gain nominal73 519,97

Gain réel (euros d’aujourd’hui)32 045,44

Rendement réel annuel4 %

Évolution année par année
Année	Versé	Solde	Solde en euros d’aujourd’hui
1	3 600	3 707,64	3 617,21
2	7 200	7 659,99	7 290,89
3	10 800	11 873,19	11 025,44
4	14 400	16 364,47	14 825,4
5	18 000	21 152,17	18 695,43
6	21 600	26 255,85	22 640,34
7	25 200	31 696,38	26 665,06
8	28 800	37 495,99	30 774,7
9	32 400	43 678,37	34 974,51
10	36 000	50 268,78	39 269,89
11	39 600	57 294,16	43 666,45
12	43 200	64 783,22	48 169,95
13	46 800	72 766,56	52 786,34
14	50 400	81 276,79	57 521,8
15	54 000	90 348,71	62 382,67
16	57 600	100 019,36	67 375,54
17	61 200	110 328,29	72 507,2
18	64 800	121 317,6	77 784,71
19	68 400	133 032,2	83 215,33
20	72 000	145 519,97	88 806,61

Trois scénarios de rendement
Scénario	Rendement (%)	Valeur finale	Valeur finale en euros d’aujourd’hui
Pessimiste	5	116 513,94	71 105,07
Central	7	145 519,97	88 806,61
Optimiste	9	182 949,79	111 648,94

Voir le calcul étape par étape

Gain nominal = 73 519,97
Le total versé, en euros d’aujourd’hui = 56 761,17

En bref

Ce qu’il calcule: Combien vous aurez en investissant un montant fixe chaque mois : valeur finale, valeur en euros d’aujourd’hui, gain réel et trois scénarios.
Formule appliquée: Rendement net = rendement − frais ; i = (1 + net)^(1/12) − 1
Exemple: Exemple 1. Un versement fixe.

Calculateur d’investissement programmé

Investir un montant fixe chaque mois (DCA, lissage des coûts) est la façon la plus courante de se constituer un patrimoine. La question est de savoir combien vous aurez à la fin, et la réponse honnête se donne en euros d’aujourd’hui : le chiffre nominal futur trompe car les prix auront augmenté.

Saisissez ce que vous investissez par mois, pendant combien d’années et le rendement attendu ; en options avancées, ajoutez les frais du produit, un capital initial et la hausse annuelle du versement. Vous obtenez la valeur finale nominale et en euros d’aujourd’hui, le total versé, le gain réel et trois scénarios (rendement −2, central et +2 points). Tout se passe dans votre navigateur.

Comment ça marche

Chaque mois, le solde croît au taux mensuel équivalent au rendement annuel net de frais, puis on ajoute le versement. Si vous indiquez une hausse annuelle, le versement augmente tous les douze mois.

La valeur en euros d’aujourd’hui divise chaque chiffre par (1 + inflation) élevé au nombre d’années écoulées. Le gain réel compare la valeur finale en euros d’aujourd’hui au total versé, lui aussi exprimé en euros d’aujourd’hui (chaque versement est actualisé selon son ancienneté).

Formule

Rendement net = rendement − frais ; i = (1 + net)^(1/12) − 1
Solde du mois m = solde précédent × (1 + i) + versement du mois
Versement de l’année k = versement initial × (1 + hausse)^(k − 1)
Valeur en euros d’aujourd’hui = valeur finale ÷ (1 + inflation)^années
Gain réel = valeur réelle − Σ versement_m ÷ (1 + inflation)^(m/12)
Rendement réel = (1 + net) ÷ (1 + inflation) − 1

Exemple résolu

Exemple 1. Un versement fixe.
Avec 300 € par mois pendant 20 ans à 7 % (sans frais ni inflation), vous aurez 152 261 € : vous avez versé 72 000 € et les gains sont de 80 261 €.

Exemple 2. Avec frais et inflation.
Le même plan avec un fonds à 0,4 % par an et une inflation de 2,5 % : la valeur finale tombe à 145 520 € et, en euros d’aujourd’hui, à 88 807 €. Le gain réel est de 32 045 € et le rendement réel de 4,0 % par an. Les scénarios à −2 et +2 points de rendement donnent 116 514 € et 182 950 € (71 105 € et 111 649 € d’aujourd’hui).

Exemple 3. En augmentant le versement de 3 % par an.
En partant de 300 € par mois et en les augmentant de 3 % chaque année pendant 25 ans à 7 % avec 0,4 % de frais et 2,5 % d’inflation : vous avez versé 131 253 €, la valeur finale est de 293 371 € et, en euros d’aujourd’hui, de 158 241 €.

Explication

Ce qu’est l’investissement programmé

Il consiste à investir le même montant à intervalles réguliers, sans chercher le meilleur moment. Il a deux avantages pratiques : il transforme l’épargne en habitude et réduit le risque d’investir tout juste avant une baisse.

DCA ou investissement en une fois ?

Si vous disposez déjà de l’argent, des études historiques (par exemple de Vanguard) constatent qu’investir en une fois fait mieux que le DCA dans la majorité des cas, car les marchés montent plus souvent qu’ils ne baissent. Le DCA est surtout la façon naturelle d’investir quand l’argent arrive peu à peu, comme un salaire. Ce calculateur ne compare pas les deux : il projette votre plan de versements.

Pourquoi regarder la valeur réelle

150 000 € dans 20 ans n’achètent pas ce qu’ils achètent aujourd’hui. Diviser par l’inflation cumulée donne une image bien plus honnête, et le rendement réel (après inflation et frais) mesure la croissance de votre pouvoir d’achat.

Les trois scénarios

Le rendement futur est incertain. Le tableau montre ce qui se passerait avec 2 points de moins et 2 de plus. L’écart entre scénarios rappelle que le résultat est une fourchette, pas un chiffre.

Erreurs fréquentes

Supposer le rendement de la meilleure période historique.
Oublier les frais et l’inflation.
Arrêter de verser quand le marché baisse (juste quand le DCA aide le plus).
Ne pas augmenter le versement quand les revenus augmentent.

Limites de ce calculateur

Il suppose un rendement constant ; en réalité il fluctue, et l’ordre des années compte.
Les versements ont lieu à la fin de chaque mois.
Il n’inclut pas l’impôt sur les gains.
Les frais sont retranchés du rendement annuel ; il ne modélise pas les frais de transaction.
Il accepte jusqu’à 60 ans.

Avis

Le résultat est une projection selon vos hypothèses, pas une promesse ni un conseil financier.

Questions fréquentes

Qu’est-ce que le DCA ?

Dollar-cost averaging : investir un montant fixe à intervalles réguliers, par exemple chaque mois, sans chercher à viser le meilleur moment.

Combien aurai-je en investissant 300 € par mois ?

Cela dépend du rendement et de la durée : 300 € par mois pendant 20 ans à 7 % donnent environ 152 000 € nominaux ; avec 2,5 % d’inflation et 0,4 % de frais, environ 89 000 € d’aujourd’hui.

Qu’est-ce que le rendement réel ?

Le rendement après déduction de l’inflation et des frais : il mesure la croissance de votre pouvoir d’achat.

Le DCA vaut-il mieux qu’investir en une fois ?

Avec un capital déjà disponible, investir en une fois a historiquement tendance à rapporter plus, mais avec le risque d’entrer juste avant une baisse. Si l’argent arrive mois après mois, le DCA est le choix naturel.

Pourquoi trois scénarios ?

Parce que le rendement futur est incertain. Ils montrent le résultat avec 2 points de moins et 2 de plus que votre estimation.

Quel est l’effet d’augmenter le versement chaque année ?

Très important à long terme : l’augmenter de 3 % par an avec le salaire double presque le total versé en 25 ans et accroît nettement le résultat final.

Les impôts sont-ils pris en compte ?

Non. Les gains peuvent être imposés selon votre pays et le produit ; déduisez cet effet à part.

Mes données sont-elles envoyées à un serveur ?

Non. Le calcul se fait dans votre navigateur.

Sources et références

La formule de ce calculateur n’est pas de nous. Voici les sources dont elle provient, au format APA 7, si vous souhaitez consulter l’original ou les citer dans un travail.

Fisher, I. (1930). The theory of interest. Macmillan. La relation entre taux nominal, inflation et taux réel.
Brealey, R. A., Myers, S. C., & Allen, F. (2020). Principles of corporate finance (13.ª ed.). McGraw-Hill Education. La valeur future d’une série de versements réguliers.

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