Cuadro de amortización de un préstamo

El cuadro de amortización revela algo que la cuota esconde: durante los primeros años pagas sobre todo intereses.

Se muestran las 24 primeras cuotas y después los cierres anuales, para que la tabla siga siendo legible.

Cada mes se calcula el interés sobre el capital pendiente. La diferencia entre la cuota y ese interés es lo que realmente amortizas, y se resta del saldo.

Como el saldo baja, el interés de cada cuota es menor y la parte amortizada crece.

La cuota es constante, su reparto no

En un préstamo francés, que es el sistema habitual, pagas siempre lo mismo, pero la proporción cambia cada mes. Al principio casi todo son intereses porque se calculan sobre el capital pendiente, que es máximo. Al final, casi todo es capital. La cuota engaña: parece que avanzas al mismo ritmo desde el primer día, y no es así.

Cuánto se ha amortizado a mitad de plazo

En una hipoteca a treinta años, al llegar al año quince no has pagado la mitad del capital sino bastante menos, en torno a un tercio dependiendo del tipo. Es la cifra que más sorprende a quien piensa vender antes de terminar el préstamo.

Reducir cuota o reducir plazo

Al amortizar anticipadamente puedes elegir. Reducir plazo ahorra muchos más intereses, porque elimina las cuotas finales completas. Reducir cuota da alivio mensual inmediato pero ahorra bastante menos. La elección depende de si te aprieta el flujo de caja o quieres minimizar el coste total.

Revisiones en tipo variable

Con tipo variable, cada revisión recalcula la cuota sobre el capital pendiente y el plazo restante. Una subida a mitad de vida del préstamo golpea menos que la misma subida al principio.