Tableau d’amortissement avec remboursements anticipés

Le tableau d’amortissement révèle ce que la mensualité masque : les premières années, vous payez surtout des intérêts et le capital baisse très lentement. C’est ce qui rend si rentable un remboursement anticipé au début.

Saisissez le prêt et, si vous le souhaitez, un versement mensuel en plus ou un remboursement anticipé ponctuel. Vous verrez le tableau échéance par échéance, les intérêts économisés, le nombre de mensualités supprimées et, sur un graphique, la baisse du capital restant dû avec et sans les versements en plus. Tout se passe dans votre navigateur.

Chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. La différence entre ce que vous payez et ces intérêts est le capital réellement remboursé, déduit du solde. Le solde baissant, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente.

Un versement supplémentaire sert intégralement à réduire le capital. Le solde étant plus bas plus tôt, les intérêts de tous les mois suivants sont moindres et le prêt se solde avant l’échéance. Le calculateur conserve la mensualité et raccourcit la durée, l’option qui économise le plus d’intérêts.

Pourquoi presque que des intérêts au début

Les intérêts de chaque mois se calculent sur le capital restant dû, qui au départ est la totalité du prêt. La mensualité est constante : quand les intérêts sont élevés, il reste peu pour rembourser du capital. Avec les années, le solde baisse, les intérêts diminuent et la part de capital grandit.

Versements en plus : combien ils économisent

Chaque euro remboursé par anticipation évite les intérêts qu’il aurait générés sur le reste du prêt. Par conséquent :

• Rembourser **tôt** économise bien plus que le faire à la fin.
• Un gros versement **ponctuel** et un petit versement **mensuel** peuvent économiser à peu près autant ; ce qui compte, c’est le capital retiré et le moment.
• Plus le taux est élevé, plus l’économie est grande.

Raccourcir la durée ou baisser la mensualité

Lors d’un remboursement partiel, la plupart des banques laissent choisir entre garder la mensualité et raccourcir la durée, ou garder la durée et baisser la mensualité. Ce calculateur garde la mensualité et raccourcit la durée, l’option qui économise le plus d’intérêts. Baisser la mensualité donne de l’air mois après mois mais économise moins.

Erreurs fréquentes

• Oublier les indemnités de remboursement anticipé du contrat.
• Rembourser avec l’argent dont vous avez besoin comme épargne de précaution.
• Comparer l’économie d’intérêts sans considérer ce que vous gagneriez en plaçant cet argent.
• Croire qu’une mensualité constante signifie des intérêts constants.

Limites de ce calculateur

• Il suppose un prêt à mensualité constante et à taux fixe ; il ne modélise ni taux variable ni différé.
• Il n’inclut pas les indemnités de remboursement anticipé que votre établissement peut appliquer.
• Les 24 premières échéances sont affichées, puis les clôtures annuelles, pour garder un tableau lisible.
• Un versement en plus va toujours au capital et conserve la mensualité ; l’option de baisser la mensualité n’est pas calculée.

Avis

Il s’agit d’une estimation. Consultez le tableau officiel de votre contrat et les conditions de remboursement anticipé auprès de votre établissement.